哈囉，我是切版直播班的卡斯伯老師

這是「專題班」專屬的週報，每週我會花點時間跟大家分享：

• 最近的一些心情
• 專題班接下來要做什麼

財務觀念的突破

先前有提過我在鴻海的時候，財務觀念有很大的突破。更久以前，我本身的經濟狀況其實也沒有很好，對未來沒有太大的期望，賺一筆退休金這種觀念對我來講是遙不可及的，一直到我進入鴻海之後才有很大的改變，除了薪水有上升以外，更重要的是有更清楚的理財觀念。

開始之前，想問問大家對於這兩句 “賺到花不完的錢”、“賺超級多的錢” 的感受如何？ 你會覺得哪一個比較多？或者是哪一個比較難以達到呢？

就感受上來說，應該是 “賺到花不完的錢” 會比較難吧，我把這句話拿去詢問ChatGPT，就可以得到以下的回覆：

這個分析跟我想像中是蠻接近的， 畢竟賺到花不完的錢，好像這輩子就再也不用擔心了，而賺超級多的錢，感覺還是有花完的一天。

不過，在我學了理財之後，還有觀看許多理財的書籍，得到的結果其實是相反的，賺到花不完的錢，其實是有機會達到的。這不知道跟你想的是否一樣？ 這邊就依據我所理解的來分析給同學聽聽看， 看你會不會對於未來更加充滿的希望。（希望啦😅

“花不完的錢” 是多少錢

理財基本上又可以去分為兩個部分，一個是支出另一個則是收入， 大部分的人會關注在收入的部分，這也是沒錯的，必須要足夠的收入才能應付支出。不過要達到 “花不完的錢”， 一定要清楚知道你的支出是多少，所以在開始之前要先進行 “記帳”。

記帳最重要的就是要知道你一年的花費是多少，主要的款項是花費到哪裡去？畢竟我們很常會感覺前前突然變少，卻不知道花到哪去，記帳會讓你知道問題所在，下方我會附上我在2017年的帳戶，在當年度我有結婚及買一間房子，那間房子很小也不會很貴， 頭期款的部分是我跟我老婆共同支出的，所以金額也不會算太高， 當年度我的年支出約 700,000 左右，如果扣除掉頭期款還有結婚的款項一年的支出大概落在 450,000 上下。

如果要獲得所謂花不完的錢，只要我每年能夠進帳超過 450,000 ，那就是所謂最基本的 “花不完的錢”。 所以要賺到所謂花不完的錢，你一定要知道你每年所需要的支出費用是多少，才能推算出你需要多少錢才足夠年花費（每年還是需要一些變動的花費，後續的金額會超過 45 萬）。

關於記帳

而記帳本身其實是挺麻煩的，因為好像每天都要記錄，只要缺少一天就容易導致放棄。所以很多人也不太喜歡記帳，包含我也是不喜歡，但直到我學到了一個記帳的方式，概念是：「不紀錄細節，僅將 “固定” 以及 “非固定的項目” 分開列出」， 透過這個概念我每個月只需要記帳一次，而不需要天天的記帳，做法如下：

• 將每月會繳納的固定項目列出
• 每月直接從銀行提款一筆足夠的生活費，這筆金額花費不另外紀錄
• 主要記錄比較大額的非固定支出，可使用信用卡、發票等方式先存起來，每月統一紀錄即可

所以在我的帳本上，就可以得到如上的結果（水費、電費後來直接從生活費去扣，所以就忘記紀錄了，但這不是好方法）。

如何做到 “花不完的錢”

關於如何達到花不完的錢，我從過去到現在有聽過很多不同的實踐方法，第一個最簡單的概念，就是算從退休到老死會有幾年， 另外再乘上你每年的花費，就可以得出一個金額。假設 65 ~ 100 歲就是 35 年，乘上 450,000 可以得到約 1600 萬。

看到這邊，你一定會想說 1600 萬 是一個遙不可及的數字，要怎麼賺可以賺到這個金額，那我就先用這個金額然後提供的表給你做參考，你會發現其實好像沒有那麼困難。

當然，我們不會只靠薪水達到這個金額，還會透過一些投資方法來進行， 就以長年期的大盤來說，平均每年的漲幅為 7%， 如果規劃要在 30 年內達到 1600 萬，反推回來約需要每年投入 17 萬元，繪製成表格大概可以得到以下結果。

在過程中，總投入金額為 169380 * 30 = 5,081,400，約成長了 3 倍

在以上表格中，可以看到每年如果投入將近17萬元，那麼在30年後就可以得到 1600 萬的金額。 不過在這個過程中有產生一個副產物 “當年度複利產生的金額”。 也就是在30年後，你每年的資產就會成長 100 萬以上（？？？？）， 從30年後開始，你就再也不需要工作，每年的資產會成長 1,000,000 ，這些錢你可以放著或者直接拿來花用。 你甚至可以說到這個副產物，就是讓你達到 “花不完的錢”。

所以在投資的路上，不僅可以賺到退休所需要的錢，甚至在往後的資產成長、股利等等，都會間接的讓大家達到所謂的 “花不完的錢”，也是許多文章所提到的財富自由。

那麼上面的數字，是依據我的概念 推論出來的，有投資理財的書叫做「持續買進」， 裡面有更詳盡的計算方式， 整本書要介紹內容跟我所提的其實差不多，在這本書中有提到一個更容易達到的金額，就是你每年支出的 25 倍（本段一開始是使用 35 倍做計算）， 就能達到所謂的財富自由，並且可以對抗通膨，就許多數據表明這些錢不只足夠使用，絕大部分的人達到這個金額以後他的錢只會越來越多，而不會越來越少。

補充：

• 本書是以美股為主
• 本書僅推薦購買大盤，不接觸個股

更實際的執行方式

不知道上面的公式你看了有沒有獲得一些希望， 我在看到這本書以前，就透過許多計算方式 來推算，我每年應該有多少的資產，可以讓我心情更加穩定一些，這本書只是讓我更確信這個方式是正確的，只是我的推算比這本書難上許多，在歷史數據的推論上不需要達到那麼高的金額。

如果你真的開始理財，你會發現其實還有很多方法可以達到類似的效果，就以現在很多人過度追澎的高股息來說，每年還能有 5% 左右的殖利率現金讓你花， 所以只要 1000 萬就能達到所謂的財富自由。

不過，在談論這些方法之前，有幾件事情是你可以提早開始準備的

一、擴大你的收入以及樽節你的支出

能不能賺到花不完的錢，與你的支出有很大的關係，如果你的支出越高，那麼自然離財富自由越遠。 所以如果年收入扣除你的支出，就是你可以為未來做準備的金額，可支配金額的比例越高，你就能夠越快達到所謂的 “財富自由” 或者是本篇所提到的 “花不完的錢”。

二、現在就開始慢慢接觸理財

說那麼多，但現在就是沒有錢怎麼辦？

過去剛開始了解這個概念的時候，我身上的現金也不多， 但網路上其實有很多模擬的工具，你可以現在就去開一個模擬的帳號，試著購買一兩張股票試試看，畢竟是模擬的，他真的損失也不會怎樣（我也是測試超過半年才敢試試看）。

你可以選擇你有興趣的股票，另外再選擇所謂的大盤型， 買了之後不用去理會他，等到一段時間後再回來檢視。 等到你回來看的時候，有很大的機率你會發現這些股票是上漲的，尤其是大盤類型。反覆幾次之後，你會更有信心投入，甚至會後悔為什麼當時沒有真的買下去。

注意：投資有風險，並不是所有時機投入都是賺得，只是就歷史上的數據來說，長期持有的獲利率是高的。

三、別想要一蹴可幾

上面所提到的金額，聽起來有一點大，那麼很多人會希望在很短的時間內達到這個金額，而用錯了方法，這些方法很危險，而且可能會讓你失去更多。 要記得在股市上面賺得多的人不一定是很認真的人，很多是待得久的人（或者是買了就忘記了）。

我很不推薦加入所謂的股市群組，畢竟現在已經有許多方式獲得相關知識，如果你想聽到所謂的 “報牌”，那我會建議你忘記這篇文章、忘記投資這件事，代表這個方式不適合你，遠離投資才是保護你的方式。

通常會想要聽到 “報牌”，直白一點的說法就是不想花時間去研究，只想要在短時間獲得大量的報酬，更說白了就是想靠賭博翻身，只不過股票短線是合法的的賭博，所以我會建議如果是這種心態，就不要接觸股票了，會有很高的機率 1. 被直接收割 2. 被詐騙騙走。

在股市大幅上漲的時候，會有很多人湧入股市，包含許多市場小白，這時候就是老手要收割的時候，以上圖為例就是近期在股市群組短期內虧損的案例。

那麼為什麼這些人買股票會賠這麼多呢？原因就在於說他們想要一次翻身，正確的做法，就是把短期內不會用到的錢拿去做投資，在長期的情況下，數據表明大多都是維持上漲的狀態。

學習進度安排

主線的作業繳交結束囉，接下來可以回到專題持續推進，學習進度可以參考學習進度文件。

另外，如果有任何專題上的問題，可以詢問專題教練喔。

主要活動行程如下：

1. 做專題 - 5. 專案開發 |

專題班最後的衝刺：

另外提醒

我們本次將提供額外的服務給同學，讓同學 “可自選發表會參與場次”，細節包含：

1. 同學可選擇發表會時間，分別是原有的 10/20，另外新增兩週後的 11/3
2. 程式助教加碼延長服務至 11/3，除了原本的週三、週六服務，再加碼 2 天（10/21, 10/28）